Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht bei Akademikern und Büroberufen

Ja. Maßgeblich ist nicht die körperliche Belastung, sondern ob Sie Ihren konkreten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Bei Wissensberufen führen vor allem Einschränkungen von Konzentration, Aufmerksamkeit und Belastbarkeit zur Berufsunfähigkeit, etwa durch chronische Schmerzen, Schwindel, Depressionen oder Long COVID.

Durch fachärztliche Befunde, die sich auf Ihre beruflichen Anforderungen beziehen, gegebenenfalls ergänzt durch eine neuropsychologische Testung. Hilfreich sind außerdem Belege aus dem Arbeitsalltag wie gescheiterte Wiedereingliederungen, Fehlerprotokolle oder Rückmeldungen des Arbeitgebers. Eine Momentaufnahme beim Gutachter reicht oft nicht aus.

Nur wenn Ihr Vertrag eine Verweisung erlaubt und die Tätigkeit Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Die neue Tätigkeit darf keine deutlich geringeren Kenntnisse erfordern und nicht spürbar schlechter bezahlt oder angesehen sein. Die meisten modernen Verträge verzichten auf die abstrakte Verweisung.

Nicht zwingend. Entscheidend ist, wie Ihr Beruf vor der Erkrankung konkret ausgestaltet war und ob Sie die geschuldete Arbeit in der erforderlichen Qualität und im erforderlichen Umfang noch erbringen können. Die Möglichkeit, Pausen zu machen, ändert nichts an Pensum und Fristen.

Grundsätzlich der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. War die Reduzierung der Arbeitszeit bereits krankheitsbedingt, ist auf die frühere Vollzeittätigkeit abzustellen. Dokumentieren Sie deshalb die Gründe für die Reduzierung.

Eine feste gesetzliche Grenze gibt es nicht. Der BGH hat im Einzelfall eine Einbuße von weniger als 20 Prozent für hinnehmbar gehalten, stellt aber stets auf die individuelle Lebensstellung ab. Bei niedrigen Einkommen oder deutlich geringerer Qualifikation kann auch eine kleinere Einbuße unzumutbar sein.

Ja, wenn die Symptome wie Fatigue, Belastungsintoleranz oder Konzentrationsstörungen Ihren Beruf voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent einschränken. Versicherer lehnen hier häufig mit dem Hinweis auf unklare Befunde ab. Eine sorgfältige medizinische Dokumentation ist deshalb besonders wichtig.

In der Regel ja, wenn die Bedingungen eine Untersuchung durch einen vom Versicherer beauftragten Arzt vorsehen und die Anforderung angemessen ist. Bereiten Sie sich aber auf den Termin vor, nehmen Sie aktuelle Befunde mit und schildern Sie Ihren realen Arbeitsalltag. Wir unterstützen Sie bei der Vorbereitung.

Prüfen Sie, ob die Einstellungsmitteilung nachvollziehbar begründet, warum die neue Tätigkeit Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Fehlt diese Begründung, ist die Einstellung nach § 174 VVG angreifbar. Die Leistungsfreiheit tritt zudem frühestens drei Monate nach Zugang der Mitteilung ein.

Möglichst vor dem Leistungsantrag, spätestens bei Rückfragen, Gutachtenaufträgen oder einer Ablehnung. Gerade die Tätigkeitsbeschreibung entscheidet bei Wissensberufen über den Ausgang. Die Erstprüfung ist bei uns meist kostenfrei, und bei bestehender Rechtsschutzversicherung übernehmen wir auf Wunsch die Deckungsanfrage.