Berufsunfähigkeit nach Berufsgruppen

Weil nach § 172 Abs. 2 VVG geprüft wird, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf in seiner konkreten Gestalt noch ausüben können. Dieselbe Erkrankung kann einen Chirurgen berufsunfähig machen und einen Sachbearbeiter nicht. Deshalb ist die Beschreibung Ihres Berufs im Leistungsfall so entscheidend.

Probleme gibt es in allen Gruppen, nur mit unterschiedlichen Schwerpunkten. Selbstständige streiten häufig über Umorganisation, Handwerker über Verweisung, Pflegekräfte über die Bemessung des Grades, Beamte über Dienstunfähigkeitsklauseln und Akademiker über kognitive Einschränkungen. Eine allgemeine Rangfolge lässt sich seriös nicht aufstellen.

Dann sind die Einwände beider Gruppen relevant. Eine selbstständige Physiotherapeutin sollte etwa sowohl die Grundsätze für Gesundheitsfachberufe als auch die Umorganisation von Selbstständigen kennen. Wir berücksichtigen in der Prüfung alle Aspekte Ihres Berufs.

Maßgeblich ist grundsätzlich der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war. Haben Sie seit Vertragsschluss den Beruf gewechselt, zählt in der Regel die neue Tätigkeit. Wurde der Beruf bereits krankheitsbedingt eingeschränkt, ist auf die Zeit davor abzustellen.

Nur wenn Ihr Vertrag eine Verweisung vorsieht und der andere Beruf Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht (§ 172 Abs. 3 VVG). Moderne Verträge verzichten meist auf die abstrakte Verweisung. Bei einer konkreten Verweisung sind Einkommen, Anforderungen und soziale Wertschätzung zu vergleichen.

Nein. Angestellte im öffentlichen Dienst werden nach den allgemeinen Kriterien der Berufsunfähigkeit geprüft. Für Beamte kann zusätzlich eine Dienstunfähigkeitsklausel vereinbart sein, deren Wirkung vom genauen Wortlaut abhängt.

Die Grundunterlagen sind gleich: Versicherungsschein, Bedingungen, Antrag, Ablehnungsschreiben und ärztliche Befunde. Hinzu kommen berufsspezifische Nachweise, etwa Betriebszahlen bei Selbstständigen, Dienstpläne in der Pflege, Tauglichkeitszeugnisse bei Piloten oder Ruhestandsbescheide bei Beamten.

Ja, psychische Erkrankungen können in jedem Beruf zur Berufsunfähigkeit führen, sofern der Vertrag keinen wirksamen Ausschluss enthält. Entscheidend ist, wie sich die Erkrankung auf die konkreten Anforderungen Ihres Berufs auswirkt. In unseren Fällen betrifft das Geschäftsführer ebenso wie Krankenschwestern, Erzieherinnen oder Hufschmiedinnen.

Ansprüche aus der Berufsunfähigkeitsversicherung verjähren grundsätzlich in drei Jahren ab Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist. Während der Prüfung durch den Versicherer ist die Verjährung gehemmt. Warten Sie trotzdem nicht zu lange, weil Beweise mit der Zeit schwerer zu sichern sind.

Idealerweise vor dem Leistungsantrag, spätestens bei Rückfragen, einem Gutachtertermin oder einer Ablehnung. Die Erstprüfung ist bei uns meist kostenfrei. Besteht eine Rechtsschutzversicherung, übernehmen wir auf Wunsch die Deckungsanfrage.