Typische Ablehnungs- und Kürzungsgründe der Gebäudeversicherer, die passenden Gegenargumente und die richtigen Schritte nach einer Ablehnung
Ein Wasserschaden im Keller, ein abgedecktes Dach nach dem Sturm oder ein Brand im Dachgeschoss: Sie melden den Schaden, und Ihre Gebäudeversicherung zahlt nicht oder nur einen Bruchteil. Für Hauseigentümer, Vermieter und WEG-Eigentümer geht es dabei schnell um fünf- oder sechsstellige Beträge. Viele Ablehnungen halten einer rechtlichen Prüfung jedoch nicht stand. Wir zeigen Ihnen, mit welchen Gründen Versicherer typischerweise argumentieren und wie Sie nach einer Ablehnung vorgehen.
Warum die Gebäudeversicherung nicht zahlt: die häufigsten Ablehnungsgründe
Die Begründungen der Versicherer folgen meist einem wiederkehrenden Muster. Wer dieses Muster kennt, kann das Ablehnungsschreiben besser einordnen. In der Praxis lassen sich die Einwände in sechs Gruppen fassen.
Kein Versicherungsfall im Sinne der Bedingungen
Die Wohngebäudeversicherung deckt nicht jeden Schaden am Haus, sondern nur die vereinbarten Gefahren. Klassisch sind Feuer, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Weitere Naturgefahren wie Überschwemmung oder Starkregen sind nur über eine zusätzliche Elementarschadenversicherung abgedeckt. Der Versicherer argumentiert deshalb häufig, das Ereignis falle gar nicht unter die versicherte Gefahr. Beispiele sind Wasser, das nicht aus einer Leitung, sondern von außen eingedrungen sein soll, oder Wind, der angeblich die Sturmstärke nicht erreicht hat.
Ob ein Versicherungsfall vorliegt, richtet sich nach dem Wortlaut der vereinbarten Bedingungen. Gerichte legen diese aus der Sicht eines durchschnittlichen Versicherungsnehmers aus. Unklare Formulierungen gehen dabei häufig zulasten des Versicherers.
Ausschlüsse und Altschäden
Fast jedes Bedingungswerk enthält Ausschlüsse, etwa für Grundwasser, Schwamm, Verschleiß oder Schäden, die schon vor Vertragsbeginn bestanden haben sollen. Gerade der Einwand des Altschadens wird oft pauschal erhoben. Entscheidend ist aber nicht immer, wann eine Ursache gesetzt wurde. Das Oberlandesgericht Schleswig hat entschieden, dass der Versicherer für Schäden haftet, die während der Vertragslaufzeit erkennbar werden, auch wenn die nicht erkennbare Ursache bereits vor Vertragsbeginn lag (Urteil vom 19.02.2015, Az. 16 U 99/14).
Grobe Fahrlässigkeit
Nach § 81 VVG ist der Versicherer leistungsfrei, wenn Sie den Schaden vorsätzlich herbeigeführt haben. Bei grober Fahrlässigkeit darf er seine Leistung nur im Verhältnis zur Schwere des Verschuldens kürzen. Eine vollständige Ablehnung ist dann die Ausnahme. Viele Tarife verzichten zudem ganz oder bis zu einer bestimmten Summe auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Ein Blick in den Versicherungsschein und die Bedingungen lohnt sich daher immer.
Obliegenheitsverletzungen und Gefahrerhöhung
Obliegenheiten sind Verhaltenspflichten aus dem Vertrag. Vor dem Schaden geht es etwa um Frostschutz, die Kontrolle leerstehender Gebäude oder die Anzeige von Umbauten und Nutzungsänderungen. Nach dem Schaden müssen Sie den Versicherungsfall anzeigen (§ 30 VVG), Auskunft erteilen (§ 31 VVG) und den Schaden nach Möglichkeit mindern (§ 82 VVG). Verstöße führen nach § 28 VVG aber nicht automatisch zur Leistungsfreiheit. Bei grober Fahrlässigkeit ist nur eine Kürzung möglich, und Sie können nachweisen, dass der Verstoß für den Schaden oder seine Feststellung nicht ursächlich war. Für Verstöße gegen Auskunfts- und Aufklärungsobliegenheiten nach dem Schaden verlangt § 28 Abs. 4 VVG zudem eine vorherige gesonderte Belehrung in Textform.
Wie weit solche Einwände tragen, zeigt ein Fall aus unserer Kanzlei: Nach einem Gebäudebrand berief sich der Versicherer auf die Regelungen zur Gefahrerhöhung und zur Obliegenheitsverletzung und lehnte die Leistung ab. Nach unserer Prüfung und einem kurzen, intensiven Schriftwechsel zahlte der Häger Versicherungsverein a.G. im Vergleich 350.000 Euro.
Unterversicherung
Liegt die Versicherungssumme erheblich unter dem tatsächlichen Versicherungswert, darf der Versicherer nach § 75 VVG nur anteilig leisten. Ist das Gebäude etwa nur zu 70 Prozent seines Wertes versichert, erstattet er auch nur 70 Prozent des Schadens. Viele moderne Tarife arbeiten allerdings mit einem Unterversicherungsverzicht, etwa wenn die Wohnfläche korrekt angegeben wurde. Außerdem ist zu prüfen, ob der Versicherer oder der Vermittler bei der Festlegung der Summe richtig beraten hat. Pflichtverletzungen können nach § 6 VVG oder § 63 VVG Schadensersatzansprüche auslösen.
Streit um die Schadenshöhe
Auch wenn der Versicherer den Schaden dem Grunde nach anerkennt, wird oft über die Höhe gestritten. Typische Punkte sind Neuwert oder Zeitwert, Abzüge für Alter und Abnutzung, Folgekosten und Mietausfall. Häufig stützt sich der Versicherer auf ein eigenes Gutachten, das für Sie nicht bindend ist.
Was Sie gegen eine Ablehnung der Gebäudeversicherung einwenden können
Eine Ablehnung ist zunächst nur die Rechtsauffassung des Versicherers. Ob sie zutrifft, hängt vom konkreten Vertrag, den Bedingungen und den Tatsachen ab. Einige Gegenargumente kommen in der Praxis besonders häufig zum Tragen.
Beweislast und Beweiserleichterungen
Sie müssen den Eintritt des Versicherungsfalls darlegen und beweisen. Für Ausschlüsse, Vorsatz, grobe Fahrlässigkeit und eine Gefahrerhöhung trägt dagegen grundsätzlich der Versicherer die Beweislast. Zusätzlich helfen Beweiserleichterungen. In der Leitungswasserversicherung genügt es nach der Rechtsprechung oft, den typischen Ablauf darzulegen, also den Wasseraustritt und den daraus entstandenen Schaden. Der Versicherer muss dann beweisen, dass es anders gewesen ist.
Auslegung der Bedingungen zu Ihren Gunsten
Versicherungsbedingungen sind so zu verstehen, wie ein verständiger Versicherungsnehmer sie lesen würde. Fachbegriffe aus der Versicherungswirtschaft, die im Text nicht erklärt werden, gehen nicht ohne Weiteres zu Ihren Lasten. Gerade bei Begriffen wie „bestimmungswidrig“, „unmittelbar“ oder „Altschaden“ lohnt sich deshalb eine genaue Prüfung.
Fehler im Gutachten des Versicherers
Das Gutachten des Versicherers ist eine Parteimeinung. Sie dürfen es prüfen lassen und einen eigenen Sachverständigen beauftragen. Das Landgericht Dresden hat in einem Berufungsverfahren zur Sturmversicherung entschieden, dass der Versicherer dem Versicherungsnehmer nach Treu und Glauben Einsicht in das Schadensgutachten gewähren muss, wenn er die Leistung verweigert (Urteil vom 27.11.2013, Az. 8 S 269/13).
Wenn Ihr Versicherer die Leistung abgelehnt oder deutlich gekürzt hat, sollten Sie die Begründung nicht ungeprüft hinnehmen. Senden Sie uns das Ablehnungsschreiben über unser Kontaktformular, und wir übernehmen die kostenfreie Erstprüfung Ihres Falls.
Gebäudeversicherung zahlt nicht: die richtigen Schritte nach der Ablehnung
Nach einer Ablehnung kommt es auf ein strukturiertes Vorgehen an. Fehler in dieser Phase lassen sich später oft nur schwer korrigieren.
Unterlagen und Beweise sichern
Sammeln Sie alle Dokumente zum Schaden und zum Vertrag. Dazu gehören der Versicherungsschein mit Nachträgen, die vereinbarten Bedingungen, die Schadenanzeige, Fotos und Videos, Rechnungen von Handwerkern, Protokolle von Ortsterminen und der gesamte Schriftverkehr. Beschädigte Teile wie ein geplatztes Rohrstück sollten Sie aufbewahren, bis der Versicherer zugestimmt hat oder der Fall abgeschlossen ist. Notwendige Sofortmaßnahmen zur Schadenminderung dürfen und sollten Sie trotzdem durchführen und dokumentieren.
Die Begründung genau prüfen
Lesen Sie das Ablehnungsschreiben sorgfältig. Auf welche Klausel stützt sich der Versicherer? Lehnt er vollständig ab oder kürzt er nur? Beruft er sich auf ein Gutachten, das Ihnen nicht vorliegt? Häufig zeigt sich schon hier, dass die Begründung pauschal bleibt oder Tatsachen unterstellt, die nicht feststehen.
Fristen im Blick behalten
Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag verjähren grundsätzlich in der regelmäßigen Frist von drei Jahren, gerechnet ab dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist. Daneben enthalten viele Bedingungswerke eigene Fristen, etwa für die Wiederherstellung eines Gebäudes, damit die Neuwertspitze fällig wird. Warten Sie deshalb nicht zu lange ab.
Abschlagszahlung verlangen
Zieht sich die Prüfung hin, müssen Sie nicht untätig bleiben. Sind die Erhebungen des Versicherers nicht innerhalb eines Monats nach der Anzeige des Versicherungsfalls beendet, können Sie nach § 14 Abs. 2 VVG eine Abschlagszahlung in Höhe des Betrags verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat. Gerade bei großen Schäden verschafft das finanziellen Spielraum für die Sanierung.
Folgeschäden und Mietausfall: was die Gebäudeversicherung zusätzlich erstattet
Viele Eigentümer konzentrieren sich auf den reinen Gebäudeschaden und übersehen weitere Positionen. Je nach Bedingungswerk sind etwa Aufräum- und Abbruchkosten, Bewegungs- und Schutzkosten sowie Mietausfall mitversichert. Auch Kosten, die Sie zur Abwendung oder Minderung des Schadens aufgewendet haben, muss der Versicherer nach § 83 VVG grundsätzlich erstatten.
Gerade für Vermieter ist der Mietausfall oft ein erheblicher Posten. In einem von uns betreuten Fall hatte eine Immobilienverwaltungsgesellschaft nach einem Leitungswasserschaden in einer vermieteten Gewerbeimmobilie die Übernahme der Interimskosten verlangt, was die R+V ablehnte. Wir haben die Leistungspflicht aus dem entstandenen Mietausfall abgeleitet. Am Ende zahlte die R+V einen sechsstelligen Betrag für den Mietausfallschaden, ohne dass ein Gerichtsverfahren nötig wurde.
Prüfen Sie deshalb nicht nur, ob der Versicherer zahlt, sondern auch, ob er alle versicherten Positionen berücksichtigt hat. Eine Abrechnung, die einzelne Kostenblöcke stillschweigend auslässt, ist keine vollständige Regulierung.
Gebäudeversicherung und Sonderfälle: Vermieter, WEG und Gewerbeobjekte
Bei vermieteten Häusern und Wohnungseigentümergemeinschaften kommen zusätzliche Fragen hinzu. In der WEG ist meist die Gemeinschaft Versicherungsnehmerin, vertreten durch die Verwaltung. Einzelne Eigentümer sind dann auf die Zusammenarbeit mit der Verwaltung angewiesen, wenn es um die Schadenmeldung und die Durchsetzung von Ansprüchen geht.
Bei Mietobjekten stellt sich häufig die Frage, ob der Versicherer nach § 86 VVG Regress beim Mieter nehmen kann, wenn dieser den Schaden verursacht hat. Nach der Rechtsprechung ist der Regress gegen Mieter bei leichter Fahrlässigkeit in vielen Fällen ausgeschlossen. Für Vermieter bleibt die Gebäudeversicherung dann der richtige Ansprechpartner.
Bei gewerblich genutzten Gebäuden gelten oft eigene Bedingungswerke mit abweichenden Sicherheitsvorschriften. Für Brandschäden an Betriebsgebäuden finden Sie Hinweise auf unserer Seite zur Gewerbe-Feuerversicherung.
Wann lohnt sich anwaltliche Beratung, wenn die Gebäudeversicherung nicht zahlt?
Ein Anwalt für Gebäudeversicherung ist vor allem dann sinnvoll, wenn der Schaden hoch ist, der Versicherer vollständig ablehnt oder sich auf Vorsatz, grobe Fahrlässigkeit, Obliegenheitsverletzungen oder eine Gefahrerhöhung beruft. Gleiches gilt, wenn ein Gutachten des Versicherers die Grundlage der Ablehnung bildet oder wenn Sie bereits Auskunftsersuchen erhalten, deren Tragweite Sie nicht einschätzen können. Je früher die anwaltliche Prüfung beginnt, desto besser lassen sich Fehler bei Auskünften und Fristen vermeiden.
L & P Luber Pratsch Rechtsanwälte ist eine inhabergeführte, bundesweit tätige und ausschließlich auf Versicherungsnehmerseite tätige Fachkanzlei. Die Mandate betreuen Christian Luber und Aylin Kempf, beide Fachanwälte für Versicherungsrecht, gemeinsam. Mehr über unsere Kanzlei und unsere Arbeit im Bereich Hausrat- und Gebäudeversicherung erfahren Sie auf unserer Website.
Hat Ihr Versicherer abgelehnt, gekürzt oder ein Gutachten vorgelegt, mit dem Sie nicht einverstanden sind? Schildern Sie uns Ihren Fall über das Kontaktformular. Wir prüfen im Rahmen der kostenfreien Erstprüfung, ob die Ablehnung rechtlich haltbar ist.
Fazit: Eine Ablehnung der Gebäudeversicherung ist kein Endpunkt
Wenn die Gebäudeversicherung nicht zahlt, beruht das meist auf einem von sechs Argumenten: kein Versicherungsfall, Ausschluss, grobe Fahrlässigkeit, Obliegenheitsverletzung, Unterversicherung oder Streit um die Schadenshöhe. Jedes dieser Argumente hat rechtliche Voraussetzungen, die der Versicherer erfüllen und häufig auch beweisen muss. Sichern Sie Unterlagen, prüfen Sie die Begründung, achten Sie auf Fristen und nutzen Sie die Möglichkeit der Abschlagszahlung. Bei hohen Schäden oder harten Einwänden wie Vorsatz und Gefahrerhöhung sollte die Ablehnung anwaltlich geprüft werden, bevor Sie gegenüber dem Versicherer weitere Erklärungen abgeben.
FAQs: Häufig gestellte Fragen zu Gebäudeversicherung zahlt nicht
Was kann ich tun, wenn meine Gebäudeversicherung nicht zahlt?
Lassen Sie sich die Ablehnung schriftlich und mit Begründung geben. Prüfen Sie, auf welche Klausel oder welchen Sachverhalt sich der Versicherer stützt, und sichern Sie alle Unterlagen. Danach können Sie der Ablehnung schriftlich widersprechen, eine Beschwerde beim Versicherungsombudsmann einlegen oder Ihre Ansprüche anwaltlich und notfalls gerichtlich durchsetzen. Welcher Weg sinnvoll ist, hängt vor allem von der Höhe des Schadens und der Art des Einwands ab.
Welche Gründe nennen Gebäudeversicherer am häufigsten für eine Ablehnung?
Am häufigsten argumentieren Versicherer damit, dass kein versichertes Ereignis vorliegt oder ein Ausschluss greift. Daneben spielen grobe Fahrlässigkeit, Obliegenheitsverletzungen, eine Gefahrerhöhung und Unterversicherung eine große Rolle. Oft wird zudem nicht der Schaden an sich, sondern seine Höhe bestritten. Jeder dieser Einwände hat eigene rechtliche Voraussetzungen.
Darf die Versicherung wegen grober Fahrlässigkeit komplett ablehnen?
Bei grober Fahrlässigkeit darf der Versicherer nach § 81 VVG seine Leistung grundsätzlich nur entsprechend der Schwere des Verschuldens kürzen. Eine vollständige Leistungsfreiheit kommt nur in besonders schweren Ausnahmefällen in Betracht. Vorsatz dagegen führt zur Leistungsfreiheit. Viele Tarife verzichten außerdem ganz oder teilweise auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit, was Sie in Ihren Bedingungen prüfen sollten.
Wer muss im Streit mit der Gebäudeversicherung was beweisen?
Sie müssen grundsätzlich beweisen, dass ein versichertes Ereignis eingetreten ist. Der Versicherer muss beweisen, dass ein Ausschluss greift oder dass Sie vorsätzlich oder grob fahrlässig gehandelt haben. In der Leitungswasserversicherung helfen Ihnen nach der Rechtsprechung Beweiserleichterungen wie der Anscheinsbeweis. Die Beweislast ist deshalb oft ein zentraler Hebel gegen eine Ablehnung.
Muss ich das Gutachten des Versicherers akzeptieren?
Nein, das Gutachten des Versicherers ist für Sie nicht bindend. Es gibt die Einschätzung eines vom Versicherer beauftragten Sachverständigen wieder. Sie können Einsicht verlangen, das Gutachten prüfen lassen und einen eigenen Sachverständigen beauftragen. Je nach Bedingungswerk kommt auch ein Sachverständigenverfahren nach § 84 VVG in Betracht.
Kann ich eine Abschlagszahlung verlangen, solange der Versicherer prüft?
Ja, wenn die Erhebungen des Versicherers nicht innerhalb eines Monats nach der Schadenanzeige beendet sind. Nach § 14 Abs. 2 VVG können Sie dann eine Abschlagszahlung in Höhe des Betrags verlangen, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat. Das ist besonders bei großen Schäden wichtig, damit die Sanierung nicht stockt. Stellen Sie die Forderung am besten schriftlich.
Was bedeutet Unterversicherung für meine Entschädigung?
Liegt die Versicherungssumme erheblich unter dem Versicherungswert, darf der Versicherer nach § 75 VVG nur anteilig leisten. Die Entschädigung wird dann im Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert gekürzt. Viele Tarife sehen jedoch einen Unterversicherungsverzicht vor, etwa beim Wohnflächenmodell. Außerdem kann ein Beratungsfehler von Versicherer oder Vermittler Schadensersatzansprüche begründen.
Wie lange habe ich Zeit, um gegen die Ablehnung vorzugehen?
Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag verjähren grundsätzlich in der regelmäßigen Frist von drei Jahren ab dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist. Daneben können vertragliche Fristen gelten, etwa für die Wiederherstellung des Gebäudes und die Auszahlung der Neuwertspitze. Diese Fristen unterscheiden sich je nach Bedingungswerk. Sie sollten deshalb nach einer Ablehnung zeitnah handeln.
Was gilt, wenn die Versicherung mir nach einem Brand Brandstiftung vorwirft?
Leistungsfrei ist der Versicherer nach § 81 Abs. 1 VVG nur, wenn Sie den Brand vorsätzlich herbeigeführt haben. Das muss der Versicherer vollständig beweisen, ein bloßer Verdacht oder eine ungeklärte Brandursache genügt nicht. Auch ein mögliches Motiv, etwa finanzielle Schwierigkeiten, ersetzt nicht den Nachweis der Tat. Geben Sie bei einem solchen Vorwurf keine vorschnellen Erklärungen ab und lassen Sie sich frühzeitig beraten.
Wann lohnt sich ein Anwalt, wenn die Gebäudeversicherung nicht zahlt?
Ein Anwalt lohnt sich vor allem bei hohen Schäden, vollständigen Ablehnungen und Vorwürfen wie Vorsatz, grober Fahrlässigkeit, Obliegenheitsverletzung oder Gefahrerhöhung. Auch wenn der Versicherer ein Gutachten vorlegt oder umfangreiche Auskünfte verlangt, ist eine frühe Prüfung sinnvoll. Ein Fachanwalt für Versicherungsrecht kann einschätzen, ob die Ablehnung rechtlich haltbar ist und welche Ansprüche bestehen. So vermeiden Sie Fehler, die sich später kaum noch korrigieren lassen.